Финансовый Брокер

Нужда всему голова

О том, какую роль кредит играет в жизни человечества и развитии экономических отношений, спор не умолкает уже многие века. Для одних финансовые обязательства такого плана являются чуть ли не попыткой порабощения окружающих, для других – это действенный инструмент выживания и развития как отдельно взятого человека, так и общества в целом.

В каждом отдельном случае суждение основано на субъективном восприятии ситуации, в которой потребовалось прибегнуть к подобной услуге. Ведь для кого-то полученная ссуда открывает новые возможности, а кто-то воспринимает подобную «помощь», как медвежью услугу и попытку загнать кредитуемого в так называемую долговую яму. Но в одном соглашаются обе стороны: кредитные отношения стали неотъемлемой частью нашей жизни и даже маленький ребенок сможет более или менее внятно объяснить, в чем суть данной услуги.

За свою историю понятие «кредитование» претерпевало различные трактовки, и на каждом отдельном этапе развития выполняло различные функции, имело разную степень востребованности и распространения. Но само значение слово «кредит» (от лат. credere) по своей сути осталось неизменным до сих пор, являясь переводом таких понятий, как «верю» и «долг».

С экономической точки зрения кредитование представляет собой особую форму взаимодействия субъектов экономических отношений, где основную роль играет возвратное движение стоимости.

В качестве главной предпосылки зарождения кредитных отношений можно выделить не что иное, как нужду. Она-то и сподвигла людей на поиски путей решения своих проблем, а заодно стала и прародительницей товарно-денежных отношений. Ведь неравномерность распределения ресурсов характерна для всех времен и народов, что и предопределяет перераспределение оседающих средств, а это оказалось очень выгодным занятием.

Долг платежом красен

Плохой урожай, неудачная охота, внезапная недееспособность и прочие выбивающие из колеи проблемы заставляли людей  обращаться за помощью к тому, кто оказался более удачливым и запасливым хозяином. При этом для каждой эпохи характерны свои правила установления кредитных отношений, величина и способы возврата ссуженных средств или товаров.

Так, например, в империи Инков было в порядке вещей в неурожайный год выдавать населению различных провинций со складов правителя необходимую провизию, которая возвращалась, как только изобилие вновь возвращалось в дома к людям. При этом были часты случаи, когда займ в виде натуральных продуктов возвращался в качестве физического труда, т.е. отработки. Правда, гарантий, что и без того нуждающийся человек сможет вернуть долг с лихвой никто дать не мог и в качестве санкций долгое время использовалось долговое рабство.

Подобная схема применялась и в Месопотамии, где кредитные отношения были широко распространены уже во ll тысячелетии до н.э. и даже регулировались на законодательном уровне. В частности, отработка не могла продолжаться более трех лет, при этом отношение к заемщику должно было быть подобающим. Если же во время долгового рабства человек погибал от плохого обращения, то и сын кредитора мог быть предан смерти для восстановления справедливости.
А вот иудейский царь Соломон был категорически против схемы возврата долга в виде выполненных работ и в качестве альтернативы ввел имущественную ответственность. И в ситуации невыполнения обязательств по займу, как правило, изымались имеющиеся у заемщика земли.

Плата за время

Среди основных противников кредитных отношений выступала церковь, которая пыталась направить кредиторов на «путь истинный», ссылаясь на библейские писания. Так, например, в Евангелии от Луки говорится о том, что давать взаймы необходимо безвозмездно, не ожидая ничего взамен. В качестве аргументов священнослужители пытались использовать и рациональные объяснения неприемлемости возврата долга с процентами. Ведь если долг полностью возвращен кредитору, то взимание процентов равноценно плате за время, которое принадлежит только Богу и никому более.

Такие образом, церковь стала основоположником борьбы с процентными ставками по кредитам и, начиная с 1179 года, использовала различные санкции для тех кредиторов, кто требовал возврата долга с лихвой. Правда, как показывает практика, все попытки не принесли желаемого результата. Но все же в средние века политика многих европейских государств предполагала регулирование величины процентов по кредитам.

Кредитные отношения как экономическая необходимость

Надо отметить, что со временем кредитные отношения по причине нужды плавно трансформировались в инструмент развития и расширения собственного хозяйства. Это отчетливо прослеживается в России, где предшественником кредитов было ростовщичество.

А в Европе, уже начиная с XII века, история становления кредитных отношений полна нововведений, и взаимодействие купцов с потребителями все чаще осуществляется при помощи оформления товара в кредит. А итальянские торговцы даже пользовались услугами специальных агентов, которых оставляли на рынках и ярмарках для закрепления старых и установления новых связей с покупателями.

Таким образом, зарождение кредитных отношений тесно переплетено с возможностью эквивалентного обмена. При этом огромную роль играют закономерности товарного хозяйства  и неравномерное движение оборотного капитала, что обусловливает как избыток оборотных средств, так и их недостаток. А средством для аккумуляции и перераспределения временно свободного капитала и выступил кредит.

Обоюдный экономический интерес кредитора и заемщика стал основным фактором, позволившим  кредитным отношениям развиваться и стать основополагающим инструментом финансового взаимодействия. В настоящее время механизм кредитования позволяет развивать производство и увеличивать товарооборот, концентрировать и трансформировать сбережения в капиталовложения и просто обновлять капитал.